Agil Al Idrus
ENIDع
Mari terhubung
Semua catatan

Pembayaran · MENA · Rel · Nov 2026 · 6 menit baca

Dua rel nasional: mada dan SARIE di Arab Saudi, QRIS dan BI-FAST di Indonesia

Arab Saudi sudah 85% elektronik, Indonesia punya 49 juta merchant QRIS. Bandingkan kedua set rel menurut tugasnya, lihat dampak tabel biaya QRIS yang baru pada satu keranjang, dan periksa angka mana yang berasal dari bank sentral.

Oleh Agil Al Idrus, VP of Product, Metro Reload Group dan Cashplus

Angka publik dari SAMA dan Bank Indonesia, bukan nasihat. Kalkulator memakai tabel biaya Bank Indonesia dan nominal Anda sendiri. Klaim diberi tanda Terverifikasi, Dilaporkan, atau Belum terverifikasi.

Dua negara, satu pertanyaan

Arab Saudi dan Indonesia sama-sama memindahkan sebagian besar pembayaran sehari-hari ke rel nasional dalam beberapa tahun. Angka di bawah ini berasal dari kedua bank sentral.

  • 85%

    pembayaran ritel Saudi sudah elektronik pada 2025 (79% pada 2024), menurut SAMA

  • 2.982,6 juta

    transaksi point-of-sale mada pada Q1 2026, penjualan SAR 189,7 miliar

  • 49,4 juta

    merchant QRIS pada triwulan III 2026, dengan 70,6 juta pengguna, menurut Bank Indonesia

  • 1.631 juta

    transaksi ritel BI-FAST pada triwulan III 2026, senilai Rp4.049 triliun

Baca bagian lengkap

Pada 2025, 85% pembayaran ritel di Arab Saudi sudah elektronik, naik dari 79% pada 2024, menurut SAMA. Di Indonesia, Bank Indonesia melaporkan 70,6 juta pengguna QRIS dan 49,4 juta merchant QRIS pada triwulan III 2026.

Kedua negara menempuh jalur berbeda. SAMA melaporkan pembayaran digital Saudi sebagian besar lewat kartu mada, di kasir, online, dan di ATM. Indonesia dibangun di sekitar standar QR, yaitu QRIS, yang bisa dipakai aplikasi berlisensi mana pun di merchant mana pun.

Saya merasa satu pertanyaan lebih berguna daripada "mana yang lebih baik": apa yang dibuat mudah oleh masing-masing desain, dan apa yang diserahkan ke pasar?

Empat tugas, dua set rel

Kalau disandingkan menurut tugasnya, rel-rel ini sama di beberapa tempat dan hanya satu negara yang punya jawaban di tempat lain.

TugasArab SaudiIndonesiaBukti
Di toko dan onlineKartu mada. Q1 2026: 2.982,6 juta transaksi point-of-sale, penjualan SAR 189,7 miliar, 2,4 juta terminal.QRIS, satu standar QR: aplikasi berlisensi mana pun membayar di merchant mana pun. Berjalan sejak Agustus 2019, wajib sejak Desember 2019.Terverifikasi
Transfer bank instanSurat edaran SAMA 42047169 tanggal 17 Februari 2021 mengumumkan peluncuran pembayaran instan. Saya tidak menemukan batasnya.BI-FAST sejak 21 Desember 2021, sampai Rp250 juta per transaksi, ditetapkan Bank Indonesia sebagai batas awal.Terverifikasi, batas Saudi belum ada
Penyelesaian antarbankSARIE: SAR 17.777,1 miliar pada Q1 2026, naik 16,1% secara tahunan.BI-RTGS: Rp53.817 triliun pada triwulan III 2026, dengan 2,79 juta transaksi.Terverifikasi
Tagihan dan debit berulangSADAD, sistem penyajian dan pembayaran tagihan elektronik yang dicantumkan SAMA sebagai penting bagi sistem keuangan. Volume belum saya baca.Direct debit BI-FAST sejak 21 Desember 2024, untuk tagihan seperti listrik dan air, dengan sembilan peserta di awal.Terverifikasi, volume SADAD belum ada

Triwulannya berbeda antara kedua kolom. SAMA melaporkan nilai untuk SARIE dan tidak memberi jumlah transaksi dalam laporan yang saya baca.

Baca bagian lengkap

Tabel membandingkan rel menurut tugas yang dikerjakannya. Setiap baris menyebut seberapa kuat buktinya.

Layanan pembayaran instan Arab Saudi dimulai pada 2021 dan BI-FAST pada Desember 2021, jadi usianya berdekatan. Saya tidak menemukan sumber primer untuk batas di Saudi, jadi tabel tidak mencantumkannya.

Berapa biaya menerima pembayaran

Sejak 1 Oktober 2026, biaya merchant QRIS nol untuk pembayaran kecil di semua kategori merchant. Kalkulator menunjukkan dampaknya pada satu keranjang belanja.

Biaya merchant QRIS, sebelum dan sesudah 1 Oktober 2026

Biaya sebelum 1 Oktober 2026
Rp 315 (0,7%)
Biaya mulai 1 Oktober 2026
Rp 0 (0,0%)
Perubahan per pembayaran
−Rp 315
Perubahan selama 30 hari
−Rp 1.890.000

Tarif dari tabel Bank Indonesia. Saya menerapkan tiap tarif pada seluruh nominal, itu bacaan saya atas tabel. Pembayaran pemerintah dan layanan publik 0% dan tidak dimasukkan.

Baca bagian lengkap

Bank Indonesia menetapkan merchant discount rate (MDR) QRIS. Sebelum 1 Oktober 2026, usaha kecil, menengah, dan besar membayar 0,7% sejak rupiah pertama. Sekarang mereka membayar 0% sampai Rp100.000 dan 0,7% di atasnya. Usaha mikro membayar 0% sampai Rp500.000 dan 0,3% di atasnya. Sekolah membayar 0,6% dan SPBU 0,4% di atas Rp100.000.

Tabel itu tidak menyebut apakah tarif berlaku untuk seluruh nominal atau hanya bagian di atas batas. Kalkulator menerapkannya pada seluruh nominal, itu bacaan saya, jadi pembelian yang sedikit di atas Rp100.000 menunjukkan lonjakan biaya.

Merchant dengan tiket kecil kini hampir tidak membayar apa pun. Merchant dengan tiket besar tidak melihat perubahan. Saya tidak menemukan biaya merchant mada yang dipublikasikan, jadi perbandingan ini tidak punya sisi Saudi.

Tunai menyusut, dengan kecepatan berbeda

Kedua negara menunjukkan tunai digantikan pembayaran digital. Ukuran dan triwulannya berbeda, jadi batang-batang ini bukan perlombaan.

Baca bagian lengkap

Pada triwulan I 2026, indeks konsumsi SAMA yang dibangun dari data kartu mada naik 6,8% secara tahunan. E-commerce naik 41,9%, point-of-sale naik 4,4%, dan penarikan tunai turun 6,9%. Pada triwulan III 2026, Bank Indonesia melaporkan volume QRIS naik 75,80%, BI-FAST naik 31,78%, dan volume BI-RTGS naik 1,31%.

Arab Saudi mulai dari basis yang tinggi, dengan 85% sudah elektronik pada 2025. Laju pertumbuhan lebih mudah dipertahankan dari basis rendah, jadi kedua set angka ini tidak boleh dibaca sebagai peringkat.

Apa yang terverifikasi dan apa yang tidak

Angka berasal dari publikasi SAMA dan Bank Indonesia. Beberapa detail hanya dari media atau dari hitungan saya sendiri, dan tabel memberi tanda pada masing-masing.

TopikYang ditemukanSumberStatus
Porsi pembayaran elektronik Saudi85% pembayaran ritel pada 2025, 79% pada 2024; 14,6 miliar transaksi elektronikBerita SAMATerverifikasi
mada, Q1 20262.982,6 juta transaksi point-of-sale, penjualan SAR 189,7 miliar; 2,4 juta terminal; 66,9 juta kartu ATMSAMA Key Economic Developments Q1 2026Terverifikasi
Pergeseran dari tunai di SaudiIndeks konsumsi +6,8%: e-commerce +41,9%, point of sale +4,4%, penarikan tunai −6,9%SAMA Key Economic Developments Q1 2026Terverifikasi
Nilai SARIESAR 17.777,1 miliar pada Q1 2026, +16,1% secara tahunan; pembayaran nasabah SAR 4.496,6 miliar; antarbank SAR 12.735,8 miliarSAMA Key Economic Developments Q1 2026Terverifikasi
QRIS, triwulan III 2026Volume +75,80% secara tahunan; 70,6 juta pengguna; 49,4 juta merchantLaporan Kebijakan Moneter Triwulan III 2026, Bank IndonesiaTerverifikasi
BI-FAST dan BI-RTGS, triwulan III 2026BI-FAST 1.631 juta transaksi, Rp4.049 triliun; BI-RTGS Rp53.817 triliun, 2,79 juta transaksiLaporan Kebijakan Moneter Triwulan III 2026, Bank IndonesiaTerverifikasi
Biaya merchant QRISMulai 1 Oktober 2026: mikro 0% sampai Rp500.000 lalu 0,3%; lainnya 0% sampai Rp100.000 lalu 0,7%, 0,6% (pendidikan), 0,4% (SPBU)Bank Indonesia, MDR QRISTerverifikasi
Rata-rata pembelian di point-of-saleSekitar SAR 64Pembagian saya atas penjualan SAMA dengan jumlah transaksiHitungan
Batas pembayaran instan Saudi, volume SADAD, biaya merchant mada, biaya BI-FAST biasaTidak ditemukan di sumber yang saya bacaTidak adaBelum terverifikasi
Baca bagian lengkap

Terverifikasi di sini berarti saya membaca angkanya di publikasi SAMA atau Bank Indonesia. Teks Inggris SAMA adalah terjemahan, dan teks Arab yang berlaku.

Belum terverifikasi: batas pembayaran instan Saudi, volume SADAD, biaya merchant mada, dan biaya yang dikenakan bank Indonesia untuk transfer BI-FAST biasa.

Rata-rata pembelian di point-of-sale sekitar SAR 64 adalah hasil pembagian saya sendiri atas penjualan Q1 2026 SAMA dengan jumlah transaksi. Itu bukan angka SAMA.

Yang bisa diambil

Untuk produk pembayaran, perbandingan yang berguna adalah apa yang dibuat portabel oleh masing-masing rel. QRIS membuat akun merchant portabel antar aplikasi. mada membuat kartu portabel antar bank. Keduanya adalah tempat bersaing yang berbeda.

Bagi siapa pun yang menghitung biaya penerimaan, tabel biaya baru Indonesia punya batas di Rp100.000 yang bisa mengubah cara merchant menetapkan harga dan membuat paket. Layak dimodelkan sebelum mengasumsikan tarif tetap.

Angka yang paling penting di sini adalah yang tidak berhasil saya temukan, dan tabel di atas mencantumkannya.

Sumber dan catatan

Informasi publik, dibaca sebagai orang pembayaran. Bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Angka sesuai publikasi pada tanggal yang tertera. Kalkulator memakai tabel biaya Bank Indonesia dan nominal Anda sendiri.

Mari terhubung

Saya berdomisili di Indonesia dan terbuka untuk relokasi. Saya mencari peran product manager di aplikasi konsumen, marketplace, pembayaran, dan travel, serta terbuka untuk peran digital delivery.

Kirim emailLinkedIn