عقيل الإدروس
ENIDع
لنتواصل
كل الملاحظات

المدفوعات · MENA · السكك · نوفمبر 2026 · 6 دقائق للقراءة

سكتان وطنيتان: «مدى» و«سريع» في السعودية، و«QRIS» و«BI-FAST» في إندونيسيا

السعودية إلكترونية بنسبة 85%، ولدى إندونيسيا 49 مليون تاجر على QRIS. قارن السكتين بحسب المهمة، وانظر ما يفعله جدول رسوم QRIS الجديد بسلة مشتريات، وتحقق من الأرقام التي مصدرها البنكان المركزيان.

بقلم أجيل العيدروس، نائب رئيس المنتجات، Metro Reload Group وCashplus

أرقام عامة من ساما وبنك إندونيسيا، وليست نصيحة. تستخدم الحاسبة جدول رسوم بنك إندونيسيا ومبالغك أنت. وتُوسَم الادعاءات بـ«تم التحقق منه» أو «منشور» أو «لم يُتحقق منه».

بلدان وسؤال واحد

نقلت السعودية وإندونيسيا معظم المدفوعات اليومية إلى سكك وطنية خلال سنوات قليلة. والأرقام أدناه من البنكين المركزيين.

  • 85%

    من مدفوعات التجزئة السعودية إلكترونية في 2025 (79% في 2024) بحسب ساما

  • 2,982.6 مليون

    عملية في نقاط البيع عبر «مدى» في الربع الأول 2026، بمبيعات 189.7 مليار ريال

  • 49.4 مليون

    تاجر QRIS في الربع الثالث 2026، مع 70.6 مليون مستخدم، بحسب بنك إندونيسيا

  • 1,631 مليون

    عملية تجزئة عبر BI-FAST في الربع الثالث 2026، بقيمة 4,049 تريليون روبية

اقرأ القسم كاملاً

في 2025 كانت 85% من مدفوعات التجزئة في السعودية إلكترونية، مقابل 79% في 2024، بحسب ساما. وفي إندونيسيا يسجّل بنك إندونيسيا 70.6 مليون مستخدم لـ QRIS و49.4 مليون تاجر في الربع الثالث من 2026.

سلك البلدان طريقين مختلفين. تعرض ساما المدفوعات الرقمية السعودية في معظمها عبر بطاقات «مدى»، في نقاط البيع وعلى الإنترنت وفي أجهزة الصراف. أما إندونيسيا فبنت على معيار رمز الاستجابة السريعة QRIS الذي يستطيع أي تطبيق مرخّص استخدامه لدى أي تاجر.

أرى سؤالاً أنفع من «أيهما أفضل»: ماذا يسهّل كل تصميم، وماذا يترك للسوق؟

أربع مهام وسكتان

حين نضع السكك جنباً إلى جنب بحسب المهمة، تتطابق في مواضع، ولا يملك إلا بلد واحد جواباً في مواضع أخرى.

المهمةالسعوديةإندونيسياالدليل
في المتجر وعلى الإنترنتبطاقات «مدى». الربع الأول 2026: 2,982.6 مليون عملية في نقاط البيع، بمبيعات 189.7 مليار ريال، و2.4 مليون جهاز.QRIS، معيار واحد للرمز: يدفع أي تطبيق مرخّص لدى أي تاجر. يعمل منذ أغسطس 2019 وإلزامي منذ ديسمبر 2019.تم التحقق
التحويل البنكي اللحظيأعلن تعميم ساما 42047169 بتاريخ 17 فبراير 2021 إطلاق المدفوعات اللحظية. ولم أجد حدودها.BI-FAST منذ 21 ديسمبر 2021، بحد أقصى 250 مليون روبية للعملية، حدّده بنك إندونيسيا حداً أولياً.تم التحقق، حدود السعودية غائبة
التسوية بين البنوك«سريع»: 17,777.1 مليار ريال في الربع الأول 2026، بارتفاع 16.1% على أساس سنوي.BI-RTGS: 53,817 تريليون روبية في الربع الثالث 2026، مع 2.79 مليون عملية.تم التحقق
الفواتير والخصم المتكرر«سداد»، نظام لعرض الفواتير وسدادها إلكترونياً، تدرجه ساما ضمن الأنظمة المهمة للقطاع المالي. ولم أقرأ أحجامه.الخصم المباشر في BI-FAST منذ 21 ديسمبر 2024، لفواتير مثل الكهرباء والمياه، مع تسع جهات مشاركة عند البدء.تم التحقق، أحجام «سداد» غائبة

تختلف الأرباع بين العمودين. وتذكر ساما قيمة «سريع» ولا تذكر عدد العمليات في التقرير الذي قرأته.

اقرأ القسم كاملاً

يقارن الجدول السكك بحسب المهمة التي تؤديها. ويبيّن كل صف مدى متانة الدليل.

بدأت خدمة المدفوعات اللحظية في السعودية عام 2021 وبدأت BI-FAST في ديسمبر 2021، فالعمران متقاربان. ولم أجد مصدراً أولياً لحدود الخدمة السعودية، فلا يذكرها الجدول.

كم تكلّف قبول الدفع

منذ 1 أكتوبر 2026 أصبحت رسوم تاجر QRIS صفراً على المدفوعات الصغيرة في كل فئات التجار. وتُظهر الحاسبة أثر ذلك على سلة مشتريات.

رسوم تاجر QRIS قبل 1 أكتوبر 2026 وبعده

الرسوم قبل 1 أكتوبر 2026
Rp 315 (0.7%)
الرسوم من 1 أكتوبر 2026
Rp 0 (0.0%)
التغير لكل عملية
−Rp 315
التغير خلال 30 يوماً
−Rp 1,890,000

المعدلات من جداول بنك إندونيسيا. وأطبّق كل معدل على المبلغ كله، وهذه قراءتي للجدول. ومدفوعات الحكومة والخدمات العامة 0% ولم تُدرج.

اقرأ القسم كاملاً

يحدد بنك إندونيسيا معدل الخصم للتاجر (MDR) لـ QRIS. قبل 1 أكتوبر 2026 كانت المنشآت الصغيرة والمتوسطة والكبيرة تدفع 0.7% من أول روبية. وهي الآن تدفع 0% حتى 100,000 روبية و0.7% فوقها. وتدفع المنشآت متناهية الصغر 0% حتى 500,000 روبية و0.3% فوقها. وتدفع المدارس 0.6% ومحطات الوقود 0.4% فوق 100,000 روبية.

لا يذكر الجدول هل يُطبَّق المعدل على المبلغ كله أم على الجزء الذي يتجاوز الحد فقط. وتطبّقه الحاسبة على المبلغ كله، وهذه قراءتي، فتظهر قفزة في الرسوم عند شراء يزيد قليلاً على 100,000 روبية.

والتاجر صاحب المشتريات الصغيرة لا يدفع الآن تقريباً شيئاً. أما صاحب المشتريات الكبيرة فلا يرى تغييراً. ولم أجد رسوم تاجر منشورة لـ«مدى»، فلا جانب سعودياً في هذه المقارنة.

النقد يتراجع بسرعات مختلفة

يُظهر البلدان تراجع النقد أمام المدفوعات الرقمية. لكن المقاييس والأرباع تختلف، فالأعمدة ليست سباقاً.

اقرأ القسم كاملاً

في الربع الأول من 2026 ارتفع مؤشر الاستهلاك لدى ساما، المبني على بيانات بطاقات «مدى»، 6.8% على أساس سنوي. وارتفعت التجارة الإلكترونية 41.9% ونقاط البيع 4.4% وانخفضت السحوبات النقدية 6.9%. وفي الربع الثالث من 2026 سجّل بنك إندونيسيا نمو حجم QRIS بنسبة 75.80%، وBI-FAST بنسبة 31.78%، وحجم BI-RTGS بنسبة 1.31%.

تنطلق السعودية من قاعدة مرتفعة، إذ بلغت المدفوعات الإلكترونية 85% في 2025. ومعدل النمو أسهل في الحفاظ عليه من قاعدة منخفضة، فلا ينبغي قراءة المجموعتين من الأرقام كترتيب.

ما تم التحقق منه وما لم يتم

الأرقام من منشورات ساما وبنك إندونيسيا. وبعض التفاصيل من الصحافة أو من حسابي الخاص فقط، ويضع الجدول وسماً على كل منها.

الموضوعما وُجدالمصدرالحالة
حصة المدفوعات الإلكترونية في السعودية85% من مدفوعات التجزئة في 2025، و79% في 2024؛ و14.6 مليار عملية إلكترونيةخبر ساماتم التحقق
«مدى»، الربع الأول 20262,982.6 مليون عملية في نقاط البيع، بمبيعات 189.7 مليار ريال؛ و2.4 مليون جهاز؛ و66.9 مليون بطاقة صرافالتطورات الاقتصادية الرئيسية لدى ساما، الربع الأول 2026تم التحقق
التحول عن النقد في السعوديةمؤشر الاستهلاك +6.8%: التجارة الإلكترونية +41.9%، ونقاط البيع +4.4%، والسحوبات النقدية −6.9%التطورات الاقتصادية الرئيسية لدى ساما، الربع الأول 2026تم التحقق
قيمة «سريع»17,777.1 مليار ريال في الربع الأول 2026، بزيادة 16.1% سنوياً؛ مدفوعات العملاء 4,496.6 مليار ريال؛ والبينية 12,735.8 مليار ريالالتطورات الاقتصادية الرئيسية لدى ساما، الربع الأول 2026تم التحقق
QRIS، الربع الثالث 2026الحجم +75.80% سنوياً؛ 70.6 مليون مستخدم؛ 49.4 مليون تاجرتقرير السياسة النقدية لبنك إندونيسيا، الربع الثالث 2026تم التحقق
BI-FAST وBI-RTGS، الربع الثالث 2026BI-FAST: 1,631 مليون عملية، 4,049 تريليون روبية؛ وBI-RTGS: 53,817 تريليون روبية، 2.79 مليون عمليةتقرير السياسة النقدية لبنك إندونيسيا، الربع الثالث 2026تم التحقق
رسوم تاجر QRISمن 1 أكتوبر 2026: متناهية الصغر 0% حتى 500,000 روبية ثم 0.3%؛ والبقية 0% حتى 100,000 روبية ثم 0.7%، و0.6% (التعليم)، و0.4% (الوقود)بنك إندونيسيا، MDR QRISتم التحقق
متوسط عملية الشراء في نقاط البيعنحو 64 ريالاًقسمتي لمبيعات ساما على عدد العملياتمحسوب
حدود المدفوعات اللحظية في السعودية، وأحجام «سداد»، ورسوم تاجر «مدى»، ورسوم BI-FAST العاديةلم أجدها في المصادر التي قرأتهالا يوجدلم يُتحقق منه
اقرأ القسم كاملاً

يعني «تم التحقق» هنا أنني قرأت الرقم في منشور لساما أو لبنك إندونيسيا. والنصوص الإنجليزية لدى ساما ترجمات، والنص العربي هو المعتمد.

لم يتم التحقق من: حدود المدفوعات اللحظية في السعودية، وأحجام «سداد»، ورسوم تاجر «مدى»، والرسوم التي تفرضها البنوك الإندونيسية على تحويل BI-FAST العادي.

ومتوسط عملية الشراء في نقاط البيع، نحو 64 ريالاً، حاصل قسمة أجريتها بنفسي على مبيعات الربع الأول 2026 لدى ساما على عدد العمليات. وهو ليس رقماً من ساما.

ما يُؤخذ من هذا

بالنسبة لمنتج دفع، المقارنة المفيدة هي ما تجعله كل سكة قابلاً للنقل. تجعل QRIS حساب التاجر قابلاً للنقل بين التطبيقات. وتجعل «مدى» البطاقة قابلة للنقل بين البنوك. وهما ميدانان مختلفان للتنافس.

ولمن يسعّر القبول، في جدول الرسوم الإندونيسي الجديد حدّ عند 100,000 روبية قد يغيّر طريقة تسعير التجار وتجميعهم للعروض. ويستحق النمذجة قبل افتراض معدل ثابت.

والأرقام الأهم هنا هي التي لم أجدها، وقد أدرجها الجدول أعلاه.

المصادر والملاحظات

معلومات عامة، قرأتُها بعين العامل في المدفوعات. ليست نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية. الأرقام كما نُشرت في التواريخ المذكورة. وتستخدم الحاسبة جدول رسوم بنك إندونيسيا ومبالغك أنت.

لنتواصل

أقيم في إندونيسيا ومستعد للانتقال. أبحث عن أدوار مدير منتجات في تطبيقات المستهلكين والأسواق الإلكترونية والمدفوعات والسفر، كما أرحّب بأدوار التنفيذ الرقمي.

تتوفر هذه النسخة العربية لتسهيل القراءة. لغتا العمل لديّ هما الإنجليزية والإندونيسية.

أرسل بريداً إلكترونياًLinkedIn